El arte de echar humo (última parte)

por Alejandra Trifoglio

jueves, 08 de febrero de 2007

“Hay tres clases de mentiras: Las Mentiras, las Malditas Mentiras y las Estadísticas” Mark Twain

Bertrand Russell le hubiera contestado: “Te faltan los periodistas Mark!!!”

Siguiendo con la “humareda” necesaria para afianzar un proyecto, comercial en este caso, es que insistiré con algunos puntos imprescindibles para la cuestión.

El grado de humareda a crear es directamente proporcional a la capacidad de pensar del sujeto receptivo y a la libertad que haya sabido conseguir. Si no hay materia gris por ahí, se puede hacer la “Gran Bush”, cuyos fundamentos son una mezcla de Talibanes con un scocht on the rock.

Que los líderes respondan a una corporación de cualquier tamaño es lo que menos importa; bueno, hay algunos “tamaños” que hacen que los Economistas de dichos Bancos opinen sobre la economía nacional y algo que no está mal en principio, para nada, salvo que eso que dicen tiene un peso especifico y más que opinar, “dan mensajes” brrr. Pero los Líderes a veces deben dejar la creatividad de lado y ensayar la vocación municipal. Para no perder el puesto, claro.

La estrella del mercado es el cheque de pago diferido. Uno lo lee así al pasar y como que no le moviliza lo mas mínimo. Es todo un arte echar humo con tanta desfachatez. Un párrafo de la nota contiene toda la verdad encapsulada.

De qué hablamos? Veamos cuanta dosis de verdad podemos soportar…

A raíz de la crisis del 2001, que duró fuertemente hasta mediados del 2003, no se sabía mucho en que andaría nadie y por las dudas, no había grandes ideas.

En el 2005 se empezaron a gestar proyectos tendientes a la colocación masiva de tarjetas en el mercado y de cuentas corrientes sin descubierto (llamadas pasivas), esto causaba el efecto de un ingreso en masa de clientes a los Bancos. De los que ingresaron en estas condiciones, más de la mitad no tenía idea que se trataba nada y la otra mitad aprovechó esta situación para sin crédito hacerse de algún plazo librando cheques de entidades de primera línea (cheques de pago diferido)

También por entonces salió un decreto del gobierno que subvenciona a los bancos, en las tasas de descuentos que les hagan a los clientes por compra de cheques; siendo la idea aumentar el volumen de operaciones para estabilizar la economía… o algo así. Esto tuvo impulso todo el 2005 y el 2006.

La franja social completa se vio envuelta en esto (menos los que trabajan en relación de dependencia) Desde el más alto empresario hasta el micro mini entrepreneurs, tuvieron que recurrir a esta forma de financiación.

Hay un banco que en el 2006 lanzó sin mucho énfasis, pero con gran aceptación en el mercado, la cuenta corriente con descubierto (por supuesto) y con un préstamo en dicha cuenta. Operando de la siguiente manera: El cliente es del segmento de ingresos superiores, se lo precalifica para un préstamo alto que se le dará en la cuenta corriente con tasa por supuesto más baja que lo normal para dicha cuenta. Este préstamo, puede ser usado en todo o en parte, y lo va reponiendo el cliente como quiere, sin tener que pagar una cuota fija. Se maneja como una cuenta corriente, donde uno puede ir sacando y poniendo dinero y pagando los intereses por el dinero que usa.

Dicho producto tiene el atractivo de que el cliente no está atado a una cuota o a una cantidad de años o a un sistema de amortización, etc., etc., logrando un gran nivel de aceptación, aunque el Banco al que me refiero, más o menos que no, habiendo tenido que crear estrategias para aumentar la caída de su cartera de clientes.

Otro Banco incursionó en lo mismo pero de diferente manera: El préstamo en la cuenta corriente es más alto y se garantiza con una hipoteca que hace el cliente sobre alguna de sus propiedades. También tuvo y tiene aceptación (relativa).

Y alguno dirá: Para qué alguien hipotecaría una propiedad para tener un préstamo así en cuenta corriente? Es que hay bolsillos y bolsillos, vio? Algunos juntan dos recibos de sueldos, van a un banco y piden un préstamo de “la vivienda soñada.” La vivienda soñada vale, dos ambientes mínimo, $U 45.000 y lo sueldos suman juntos $ 2300, con suerte. No hace falta ser matemático ni economista para saber que estas personas una vez jubiladas podrán gozar de seguir yendo al Banco a pagar la cuota mientras cobran la jubilación.

Siguiendo con el señor que toma esta cuenta corriente con garantía hipotecaria, algunas veces necesita liquidez para determinados negocios (que no tienen por qué ser necesariamente inmobiliarios, o sí, pero no lo necesita por mucho tiempo y, entonces hipotecar una de sus propiedades no le significará gran cosa. Esto se llama segmentación del mercado en la práctica, pero en la noción misma de algunos Bancos, no.

Todavía hoy los bancos se resisten a los fideicomisos (algo increíble, por cierto) Vayamos a un ejemplo de lo que estamos hablando: Un grupo de inversores o un inversor compra un terreno en Puerto Madero (de las zonas más caras piden el fideicomiso) y construye un edificio de viviendas u oficinas paquetísimas a entregarse en un plazo determinado. La gente va comprando en cuotas estas propiedades. Ese dinero que va juntando el inversor o grupo debería ser administrado por un Banco y darle al inversor o grupo el dinero que vaya precisando para la terminación de obra.

Sencillo, no? Claro? Sí, es tan claro que a conocidos inversores no se los dan o cierto Banco muy simpático, muy regalador, les cobra bastante por administrarles este dinero y les pide toda una serie de garantías impresionantes. No es genial? Por lo que los cheques de pago diferido (no olvidemos que existe el impuesto al cheque, es el impuesto de mayor recaudación que hay en Buenos Aires) tienen que necesariamente ser librados y forzosamente circular con énfasis para que la iniciativa privada le gane a la apatía bancaria comercial, esa que está mas inmersa en ver cuántas tarjetas colocan para así recaudar gastos administrativos e intereses por tasas de financiación (el chiquitaje lauchesco a la orden del día)

A estos se les suman los cheques que emite el común denominador de la sociedad Entrepreneurs a la fuerza, qué requiere liquidez y negocia estos cheques pagando impuestos y además les hacen un descuento que va del 13% al 35%, dependiendo de la cara y la clase a la que pertenezcan Los cheques y las caras)

Las cifras que aparecen en la nota no incluyen por supuesto a las cuevas ni a las mutuales, un escalón más arriba. Es decir, si apareciera el crédito para las Pymes y los instrumentos financieros serios como el fideicomiso, no habría estrella tan desgraciada en el horizonte…

Excelente iniciativa del BCRA de desempolvar la norma de Transparencia para préstamos. La gente no solo elige por tasa, también por servicio y calidad de Banco… algo que las entidades siempre olvidan.

El Banco que tiene la tasa más baja? “Ese” mismo!! Cómo pondrá en la publicidad lo que cobra por seguro de vida? Muero por verlo!!!!

Una duda…El Guevarista de los banqueros terminará la frase del Che... Patria o Muerte?! Nooooooooooooooo.

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