BANCA PÚBLICA Y PRIVADA. MERCADO DE CAJAS DE AHORRO

por Staff ZonaBancos.com

viernes, 11 de noviembre de 2005

En la actualidad, los bancos tratan de mejorar sus resultados finales mediante el incremento de su cartera de préstamos, ya sea a los individuos, básicamente préstamos de consumo (como ser personales, descubiertos en cuenta corriente y tarjeta de crédito) como a las empresas, mediante la financiación de su capital de trabajo u operatorias de comercio exterior. Esto posibilita que el resultado por intermediación sea positivo y permita absorber sus cargos por incobrabilidad. Y la coyuntura económica es la que explica que dicho objetivo se cumpla paulatinamente en la mayoría de los bancos.

En lo que concierne a los ingresos por servicios, a continuación analizamos el mercado de las cajas de ahorros que los bancos ofrecen al público usuario. Por definición, el mercado objetivo de este producto es el público minorista, que no canaliza esta operatoria para su giro comercial sino para manejar cierto dinero de acuerdo a sus necesidades personales.

De la información que las entidades remiten al Banco Central (Régimen de Transparencia), surge una clara distinción entre los principales bancos públicos y los privados, toda vez que los primeros presentan los costos de mantenimiento más económicos (BAPRO $3 y Nación $5, mensuales), sin considerar el efecto del IVA en los productos consumidos por consumidores finales. En ese sentido, cabe destacar que el Banco de la Provincia de Buenos Aires corre con una leve ventaja respecto del resto de los bancos, ya que dada su condición de preexistencia a la Nación, sus comisiones no se encuentran gravadas por el IVA. El único banco privado que se encuentra entre los más económicos es el Credicoop, con $ 4 mensuales.

No sólo en el costo se puede realizar una distinción entre los bancos públicos y privados. Las acciones de marketing o comercialización que realizan son radicalmente diferentes. En este orden, al analizar los costos vigentes a fines del año 2004 puede apreciarse que al tercer trimestre del corriente año los aumentos en el costo del producto han corrido por cuenta de los bancos privados, como se puede ver a continuación:

Esto se corresponde con la intención de obtener más comisiones y aumentar sus ingresos por servicios, que permitan solventar de alguna manera el incremento del costo de sus servicios y sueldos al personal. Esta acción presenta relación con las bonificaciones o descuentos que estos bancos otorgan a sus clientes en determinados comercios minoristas o mayoristas que de alguna manera neutralizan el impacto en el bolsillo de los clientes por el aumento del costo señalado. En definitiva, estas entidades ven mejorados sus ingresos por servicios otorgando mayores beneficios a sus clientes.