TARJETAS DE CREDITO A RIESGO CERO

por Staff ZonaBancos.com

jueves, 19 de febrero de 2004

Cuentas Sueldo", el Joker del juego de la banca individuos"

Pocos años atrás, el negocio de la banca personal se desarrollaba mayoritariamente en el segmento de individuos de ingresos "altos y medio-altos", el empobrecimiento de la clase media redujo sensiblemente la magnitud de este conjunto de personas y obligó a los bancos a desarrollar productos que le permitan extender este negocio hacia segmentos de recursos más bajos. En tal sentido, ya son varias las entidades que están pensando en la emisión de tarjetas de crédito y financiación de sus consumos bajo la cláusula de cobro "descuento sobre haberes", un esquema que garantiza automáticamente la cobrabilidad, y que por ello permite, a los bancos, no ser tan exigentes a la hora de otorgar un "plástico".

Las cifras del INDEC señalan que el 78% de los hogares de Capital Federal y Gran Buenos Aires cuentan con un ingreso total familiar inferior a los $ 2.000 y que el 70% de esos hogares están compuestos por mas de cuatro miembros (siendo seis miembros la cantidad de integrantes mas frecuente). En cambio, el universo de individuos de mayores ingresos es mucho más reducido.

Este "nuevo" esquema de financiación va a permitir la incorporación, al circuito crediticio, de personas que de otro modo jamás lo podrían haber hecho, ya que existe un universo muy grande de individuos que ni siquiera cuentan con el margen de ingresos suficiente para afrontar la cuota de un préstamo personal, pero que bajo esta modalidad, podrían utilizar su estrecho margen de ingresos para la financiación de pequeños consumos.

Por cada nuevo "plástico" emitido los bancos comienzan a percibir una comisión mínima mensual del orden de los $ 6 en concepto de "Gastos de Emisión de Resumen, Seguros y Otros Gastos", y en el caso de que los consumos se financien, también percibirían intereses por tasas que oscilan entre el 14% TNA y el 40% TNA. Tal como puede apreciarse, este es un negocio de muy bajo monto que necesita de una altísima rotación.

Una vez más, la cantidad de "cuentas sueldo" que tiene un banco se convierte en un elemento fundamental a la hora de desarrollar nuevos negocios en la banca individuos, por este motivo, no son en vano los enormes esfuerzos comerciales que están haciendo las entidades para lograr mayor cantidad de convenios de acreditación de haberes. (Téngase en cuenta que actualmente el sistema ostenta casi 4,7 millones de "cuentas sueldo" logradas a través de convenios con 52.430 instituciones privadas y públicas - incluyendo administraciones públicas Nacional, Provinciales y Municipales -).