TASA NOMINAL ANUAL VS. COSTO FINANCIERO TOTAL

por Staff ZonaBancos.com

jueves, 23 de octubre de 2003

Además de que las tasas nominales anuales que los bancos cobran por los préstamos son algo elevadas, el costo financiero total lo es más aún. Expliquemos esto un poco más...

La tasa nominal anual (TNA) es un valor de referencia que se utiliza para las operaciones financieras. Lo que una persona realmente paga en los préstamos, o cobra en los depósitos, es la tasa efectiva, que se calcula a partir de la tasa nominal. Esto en el caso que no existan otros costos adicionales.

Pero en la actualidad, no debemos analizar tan sólo este número. El Costo Financiero Total (CFT), está conformado por la amortización del capital, intereses, el IVA sobre los intereses, seguro de vida, gastos de otorgamiento e IVA sobre estos gastos de otorgamiento. Este el número que debemos tomar en cuenta al evaluar la toma de un préstamo y compararlo entre las distintas entidades. Todo esto conforma el total de la cuota mensual, que además no puede superar un determinado porcentaje de nuestros ingresos, lo que haría que obtengamos un préstamo de menor importe.

Si a esto le sumamos que si no somos clientes existentes del banco, tenemos que abrir una caja de ahorros o solicitar un conjunto de servicios con tarjeta de crédito, que tiene un determinado costo más IVA, lo que aumenta más aún el importe que mensualmente debemos sacar de nuestro bolsillo.

Tasas fijas y variables: algunas entidades ofrecen también préstamos a tasa fija y a tasa variable. Vemos que las tasas fijas son más elevadas que las variables. La tasa variable varía mensualmente según la tasa de encuesta del BCRA del promedio de tasas de Plazo Fijo a 30 días en pesos. Es decir, que si uno toma un préstamo a corto plazo (12 meses) y estima que la tasa de plazo fijo se mantendrá estable (lo que es bastante probable dado el excedente de liquidez que poseen las entidades), podría arriesgar muy poco y tomar a tasa variable.