LA IMPORTANCIA DE LOS CONVENIOS DE ACREDITACION DE HABERES

por Staff ZonaBancos.com

martes, 14 de octubre de 2003

En el escenario actual, todas las decisiones comerciales de los banqueros están orientadas hacia la maximización de los ingresos por servicios y hacia la expansión, en la medida que las circunstancias lo permitan, de la cartera de créditos retail. En este contexto, el hecho de contar con un gran volumen de convenios de acreditación de haberes puede ser una de las determinantes fundamentales de la viabilidad de un banco.

Los convenios de acreditación de haberes permiten desarrollar la operatoria de préstamos personales bajo la modalidad "descuento de haberes" (la cuota del préstamo se descuenta directamente de la "cuenta sueldo" del prestatario). Esta es una de las modalidades de préstamos menos riesgosas del mercado, máxime si se trata de prestatarios que gozan de garantía de estabilidad laboral, tal como es el caso de los empleados públicos.

A su vez, los convenios de acreditación de haberes son un interesante canal para la colocación de todo tipo de productos bancarios dado que permiten a los bancos lograr una importante cantidad de clientes cautivos de los cuales conocen fehacientemente su nivel de ingresos, de gasto, de ahorro y capacidad de pago, a través del seguimiento de los saldos de sus "cuentas sueldo".

Actualmente el sistema financiero argentino tiene convenios de acreditación de haberes con unas 50.000 instituciones (empresas, reparticiones públicas y otras organizaciones) que generan unos 4 millones de "cuentas sueldo". Poco antes de desatarse la crisis de 2001 la cantidad de convenios con instituciones ascendía de 25.000 y la cantidad de cuentas sueldo a 3,7 millones.

No obstante el optimismo que generan las cifras expuestas en el párrafo anterior, debe tenerse en cuenta que el deterioro del poder adquisitivo de los salarios y el alto nivel de endeudamiento que tienen los sectores medios de la sociedad atentan contra la reactivación, en la medida que todos deseamos, del mercado de préstamos personales. Por este motivo, es fundamental que los bancos no caigan en la tentación de otorgar altas sumas por prestatario con el fin de lograr un rápido incremento de la cartera de préstamos personales.

En el sistema existen cuatro bancos que, por ser agentes financieros del Estado y por otras razones, tienen la oportunidad histórica de convertirse en las entidades dinamizadoras de la reactivación del crédito a través del otorgamiento de préstamos a individuos bajo la modalidad "descuento de haberes". Estos bancos son: el Banco de la Nación Argentina, el Banco de la Provincia de Buenos Aires, el Banco de la Ciudad de Buenos Aires, y el Banco de Córdoba. Esperemos que esta vez el poder político no desvíe el objetivo del management y les permita aprovechar al máximo esta situación.