El préstamo "fácil y rapidito" cuesta hasta cinco veces más que el de un banco líder

miércoles, 18 de noviembre de 2009

Con la incipiente recuperación del consumo vuelven a emerger los créditos otorgados a sola firma y que le facilitan al interesado la tarea de obtenerlos de manera sencilla y a pagar en cómodas cuotas.

Un cliente bancario puede decidir solicitar un crédito personal por muchos motivos y su apuro dependerá, entre otros factores, del destino que le dará, desde cancelar otras deudas hasta darse un “gustito”.

Claro está, que si se decide por un préstamo “rapidito” de fácil obtención, con la sola presentación del documento de identidad, debe tener en cuenta algunas cuestiones que le pueden acarrear más de un disgusto.

En cambio, para quienes cobran sus haberes a través de las denominadas “cuentas sueldo”, la carrera es un tanto más aliviada, pues ya son clientes de una entidad bancaria, que conoce de alguna manera sus antecedentes crediticios. Además, de acuerdo al banco con el que opera, podrá en determinados casos, obtener cierta bonificación en la tasa de interés.

La cuestión es más complicada para aquellos que acuden a una entidad financiera sin ser clientes de la misma. En estos casos, más allá de las barreras que deberá sortear, habrá una que de ser aceptada, será un duro obstáculo a vencer: las tasas de interés que se aplican a determinadas líneas de financiación.

Es que los préstamos “rapiditos” pueden ser más fáciles de obtener, en especial cuando son a sola firma. En general, son los que otorgan las casas de electrodomésticos, grandes cadenas y compañías financieras, que tientan al consumidor con el dinero rápido y el pago del monto demandado en varias cuotas, pero que llevan implícitos un elevado tipo de interés.

Montos que suben y tasas que bajan

Tras una prolongada siesta que se extendió por siete meses, a partir de julio los préstamos personales comenzaron a reactivarse.

Las razones para la recuperación del crédito están relacionadas con la mayor estabilidad económica y financiera, que incrementó la confianza tanto del lado de la oferta como de la demanda.

Una vez superado el período preelectoral, y despejadas las dudas sobre el futuro del dólar, el volumen de préstamos personales comenzó su recuperación. Para que ésta se lograra, también incidieron otros factores, destacándose nítidamente:

•La elevada liquidez con que cuentan los bancos que, según el último informe monetario del Banco Central, alcanza al 36% de los depósitos.

•La baja en las tasas de las entidades financieras.

El mismo informe expresó que “los préstamos en pesos al sector privado muestran una paulatina aceleración en su ritmo de crecimiento debido, principalmente, al favorable desempeño en los últimos meses de las financiaciones destinadas al consumo.

Las mismas "exhibieron un incremento de 2,6% ($1.220 millones) en octubre, continuando con el dinamismo de los últimos meses y registrando la mayor expansión desde mayo de 2008”, agregó el estudio.

Al respecto, Gabriel Martini, analista de Abeceb.com, expresó que “desde que pasaron las elecciones se registró una suba en el stock destinado al consumo –préstamos personales y tarjetas de crédito-. En agosto se llegó a $800 millones, septiembre tocó un pico de $1.237 millones y en octubre marcó un retroceso a $855 millones, medidos de punta a punta de cada mes”.

“Los bancos están prestando más, porque de hecho el dinero está, lo que vemos es que hay un problema de demanda porque aún no hay confianza suficiente. Esto hace que no se pidan préstamos para casas y autos”, agregó Martini.

“En los últimos meses la incertidumbre en la gente se fue diluyendo y además los bancos nos animamos a estirar los plazos de los préstamos, lo que ayudó mucho a mejorar la relación cuota/ingreso de nuestros clientes”, explicaron en el banco Santander Río.

Con plazos más largos, tal como señalaba el ejecutivo, el valor de las cuotas se reduce fuertemente, lo que amplía el universo de posibles tomadores de crédito, ya que lo que debe pagar el cliente por mes representa un menor porcentaje de su ingreso.

La mayoría de los bancos bajó las tasas un escalón

En líneas generales, se puede afirmar que la mayoría de los bancos redujo entre 5 y 7 puntos porcentuales las tasas nominales para estas líneas, llegando, a en algunos casos, a recortes de hasta 10 puntos porcentuales. Esta modalidad se concentró básicamente en aquellas entidades que intentaron atraer a aquellos clientes que cobran su sueldo a través de ellas.

Como consecuencia de este descenso generalizado en los tipos de interés, el promedio para el conjunto del sistema se ubica en torno al 32%, un porcentaje sensiblemente inferior al registrado a principios de año, cuando un préstamo personal a 60 meses tenía un costo promedio que rondaba el 40%. Claro está, que esta cifra es sólo un promedio, ya que si se analiza la situación de cada entidad, surgen costos realmente llamativos.

Préstamos “rapiditos”, con tasas “caritas”

Cuando se menciona al grupo de entidades que presentan los mayores costos de financiación, surge el interrogante de su magnitud en el total del sistema financiero.

Se puede afirmar que las diez entidades que aplican los mayores costos de financiación representan poco más del 8% del monto total de los préstamos personales despachados por el sistema en conjunto, un porcentaje que se eleva al 10% si lo que se mide es la cantidad de operaciones de préstamos de individuos efectivamente concertadas.

En términos monetarios, este grupo es liderado por la Compañía Financiera Argentina, que al mes de julio registraba un saldo de préstamos de $892 millones, respaldados en más de 500 mil operaciones. Con este monto, la compañía supera a bancos de la talla del Citi, HSBC e incluso el mismo Banco Provincia.

El ranking de entidades que más intereses aplica está encabezado por la Cooperativa del Plata, que según el Régimen de Transparencia que elabora mensualmente el Banco Central, "castiga" al interesado con una tasa del 134%, sin considerar otros factores que elevan sustancialmente dicho porcentaje y que conforman el denominado “costo financiero total”.

Por debajo de esta cooperativa y rompiendo la barrera del 100%, se ubican Credilogros, el Banco Columbia y Minicréditos, con porcentajes que oscilan entre el 96 y 99%.

Las explicaciones sobre estos niveles de tasas pueden ser muchas y de diversa índole, pero hay algunas que marcan la diferencia:

•La elevada atomización de las operaciones. Muchas de estas entidades muestran saldos promedio por operación que oscilan entre los $500 y los $700, en particular las ligadas a cadenas de electrodomésticos o supermercados. Esta cifra es sustancialmente inferior al promedio general del sistema financiero, que es de 1.747 pesos.

•La fuerte mora que afecta a la gran mayoría de estas entidades que, en muchos casos supera al 30%, cuando el promedio general del sistema es de apenas el 4,5 por ciento.

¿Cuál es el costo de los “top ten”?

Del otro lado de la vereda, se ubican los bancos más reconocidos que, según la información brindada por el Banco Central, cobran tasas que promedian el 36%, con extremos del 47% para el caso del Galicia y del 24,5% del Nación.

Más allá de estos porcentajes, cada entidad maneja una “grilla” de costos en función del tipo de cliente que se trate. Por ejemplo, un cliente VIP, cualquiera sea la denominación que adopte el banco, se verá beneficiado con niveles sustancialmente más bajos que aquél que sólo maneja una cuenta corriente, una caja de ahorro o un paquete de productos.

El decálogo del Central

En su Portal del Cliente Bancario, la autoridad monetaria incluye un decálogo sobre las cuestiones a tener en cuenta a la hora de gestionar un préstamo personal.

Exigencias para obtenerlo

En términos generales, los requisitos para acceder a un préstamo personal son relativamente similares en todas las entidades, más allá de las tasas que cobren cada una de ellas y del tiempo de análisis, despacho y acreditación de los fondos.

Así, para acceder a un préstamo personal por $5.000 se requiere un ingreso del orden de los $2.500, que la cuota no supere el 40% de los ingresos y no presentar manchas en el legajo crediticio personal, siendo fundamental ser cliente del banco.

Fuente: www.infobaeprofesional.com