Préstamos personales, fiel reflejo de hasta cuánto se endeuda la clase media

miércoles, 14 de octubre de 2009

Sepa cuál es el monto que más demandan los tomadores de crédito y cuál es el perfil del cliente promedio

Los préstamos personales fueron durante mucho tiempo uno de los segmentos más dinámicos de la actividad bancaria.

Para los tomadores, el atractivo pasa por la rapidez, y las bajas exigencias para su otorgamiento, una tasa fija y un plazo suficiente como para que el pago mensual de las cuotas no sea un problema para la economía familiar.

Un elemento que juega a favor de estas líneas es que, por lo general, son orientadas a personas que cuentan con acreditación de sus haberes en cuentas de aquellos bancos que promocionan el producto.

La ventaja para ambas partes es que el potencial cliente está precalificado, por lo que acorta los plazos de adjudicación y acreditación de los fondos.

“El perfil del tomador de un préstamo personal es el de un hombre que ronda los 35 a 45 años, trabaja en relación de dependencia y está casado”, explica el gerente de banca de individuos de un importante banco privado nacional.

Desde Notibancos.com destacan que para obtener uno en un banco de primera línea, se solicita una antigüedad mínima laboral, que va de 6 meses al año, DNI, recibos de sueldo y un informe crediticio al día.

“La entrega es 'inmediata', porque se pre-aprueba en horas y, en general, al cabo de 10 días, el dinero se acredita. Pero, a la tasa exhibida, deben sumársele otros gastos, como puede ser el pago de 'packs' de distintos productos”, agregan desde el portal bancario.

El porqué de las elevadas tasas de interés

Pese a todas estas ventajas, una de las principales críticas que recae sobre los bancos locales es la elevada tasa de interés que cobran, entre otros segmentos, a los préstamos personales.

En la actualidad, según consigna el propio Banco Central (BCRA), rondan el 34% anual, sin considerar otros factores que hacen a lo que se denomina el Costo Financiero Total (CFT), que suelen incrementarlas en por lo menos 15 puntos porcentuales.

Entre esos factores que la encarecen pueden mencionarse:

•El riesgo que asume la entidad en esto tipo de operaciones, dado que, por lo general, es a sola firma y sin mayores requisitos más que cierta antigüedad laboral del tomador.

•La morosidad.

•El elevado costo operativo que demandan, debido a su gran atomización.

Muchos clientes y bajos montos

La Tercera Encuesta Nacional sobre Financiación al Consumo, realizada por la consultora Deloitte arroja algunos datos sorprendentes:

•El 75% de los montos requeridos son menores a los 2.500 pesos.

•De ese total, casi la mitad corresponde a una franja que se ubica entre los 700 y 1.400 pesos.

•Sólo el 25% son solicitudes mayores a los 2.500 pesos.

•En cuanto al lapso de tiempo promedio, el 65% se concentra en un plazo menor a los 15 meses.

Esto, de alguna manera, refleja cuál es la situación de esta línea de financiamiento. Son muchos tomadores de poca relevancia en monto, lo que deriva en una mayor carga operativa para las entidades.

Para Marina del Poggetto del Estudio Bein & Asociados, “los préstamos personales son por definición de bajo monto”.

Según Aldo Abram, de la consultora Exante, “la lógica indica que en la medida en que la gente tenga una percepción de incertidumbre, tenderá a no querer endeudarse y entonces opta por montos más bajos y por menores plazos”.

“Por lo tanto, mientras perdure esa sensación veremos estas cifras”, agrega Abram, quien además expresó que “en un marco en el que los depósitos están creciendo fuertemente, el crédito al sector privado viene en caída. Ello se debe en parte a la mayor presencia del Gobierno, que está provocando un desplazamiento del sector privado al público, contabilizado las operaciones del BCRA con letras Lebac y Nobac”.

Si se analiza cómo se distribuyen, surge claramente que los bancos privados son los que se llevan la mayor parte de los mismos, con el 72% del total, seguidos por los públicos y las entidades no bancarias.

Los más y los menos

En cuanto a los montos por entidad, que surgen de la información que publica el Banco Central, un elevado número de ellas presenta un saldo promedio por operaciones de préstamos que no supera los 1.200 pesos.

En el otro extremo, se ubican los bancos Santander, Del Tucumán o el Nación, con valores cercanos a los 3.500 pesos.

Incumplimientos

Cuando se habla de morosidad, se trata de medir qué porcentaje del total de las financiaciones de una determinada cartera, en este caso la de Consumo, presenta atrasos superiores a un determinado número de días.

Los analistas consideran que se incluyen en esta calificación aquellos plazos que superan los 91 días, es decir los no comprendidos en los niveles 1 y 2, que reflejan operaciones en “situación normal” y “de bajo riesgo”, según la terminología de la autoridad monetaria.

Respecto de la mora, ésta se ubica en un nivel que supera en demasía al promedio del sistema, que comprende a las otras líneas de préstamos. Mientras a nivel general el porcentaje de incumplimiento promedia el 7,7%, las líneas de consumo se alzan con un valor medio del 15 por ciento.

La mayoría de las entidades más comprometidas son aquellas de índole no bancaria, en cuyo caso el incumplimiento supera, en su gran mayoría, el 22% de sus financiaciones al consumo, a las que se suman los bancos Columbia y Privado.

En el otro extremo se ubican entidades con niveles de mora inferiores al 2%, destacándose el Itaú, el BBVA Francés y el Nación, entre otros.

Algunas recomendaciones a la hora de tomar un crédito

Quien necesite tomar un préstamo personal debe estar en condiciones de aceptar una tasa de interés promedio del 34%, según surge del Régimen de Transparencia que publica el BCRA.

Una recorrida por las distintas entidades permite afirmar que son muy escasas las que ofrecen financiación a tasa variable.

En la práctica, los bancos reconocen que lo más importante para quien va a tomar un crédito es el monto de la cuota que tiene por pagar mes a mes. “Por eso es natural que la mayor competencia en préstamos personales se registre en productos a tasa fija", explica el economista Fausto Spotorno, del estudio Orlando Ferreres y Asociados.

A esta búsqueda de certidumbre sobre los valores de cancelación se suma otro factor de peso para las entidades, que es el elevado costo que implica recalcular todos los meses el valor de las cuotas. "Con tasa fija no tienen que recalcular la tasa, como en teoría tendrían que hacerlo con la variable, lo que lo hace un producto más estándar y amigable", concluye el analista.

Consejos del Banco Central a la hora de contratar un préstamo personal

1.La tasa de interés no es el único dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa deben sumarse los gastos adicionales y los seguros, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo y es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades.

2.Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debe conocer cuál será el parámetro para ajustarla.

3.Si la entidad percibe gastos de administración, se debe analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcentaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.).

4.También debe considerarse, siguiendo iguales criterios, si la entidad cobra gastos de otorgamiento.

5.Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, se debe tener presente de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.

6.Si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota.

7.Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo.

8.Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debe añadirse al de la cuota.

9.Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con “cuentas-sueldos”. Estos beneficios deben contemplarse en la comparación con otras entidades.

10.Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.

Perspectivas

Para Marina del Poggetto del Estudio Bein & Asociados, en adelante “debería esperarse una mejora de las condiciones para la toma de estos préstamos, a partir de un achicamiento de la brecha entre las tasas pasivas y las activas”.

La analista concluyó diciendo que “otro factor que jugará a favor será el incremento que se está observando en la captación de depósitos, que necesariamente empujará a las entidades a promocionar este tipo de líneas, dada su elevada rentabilidad”.

Fuente: www.infobaeprofesional.com