Préstamos Personales: mucho movimiento y en distinta dirección

jueves, 27 de mayo de 2010

Según el relevamiento que efectuó ZonaBancos.com los préstamos personales que otorgan algunas entidades financieras tienen un Costo Financiero Total (CFT) superior al 200%. Cuáles son los préstamos más baratos y más caros? Ranking de tasas y CFT.

Recientemente se observaron muchos cambios en las condiciones de otorgamiento y características de los préstamos personales ofrecidos por las distintas entidades financieras.

Más de un tercio de las entidades relevadas han efectuado diversos cambios en montos y plazos máximos como así también en sus costos (financieros y administrativos).  Adicionalmente, se produjo el lanzamiento de nuevos productos (en la Sección de Préstamos Personales se puede obtener en detalle los datos expuestos en la presente nota y efectuar búsquedas por entidad financiera y tipo de producto, comparando las ofertas de los distintos banco)..

Los cambios, más significativos, relevados son los siguientes:

• Aumento del costo de mantenimiento: Banco Ciudad y Banco Nación.
• Baja de tasa de interés para alguno de sus productos: Banco Ciudad, Banco Santander Rio, BBVA Banco Francés, Compañía Financiera Argentina y Banco Nación.
• Aumento de tasa de interés: HSBC Bank, Banco de La Rioja y Banco de Córdoba.
• Elevación del monto máximo de los préstamos: Banco Hipotecario, HSBC Bank, Compañía Financiera Argentina y Banco Formosa.
• Aumento de los gastos de otorgamiento: Banco Itaú.
• Modificación del plazo para alguno de sus productos: Banco Itaú y Banco Galicia.
• Lanzamiento de nuevo producto: Banco Galicia y Banco Nación.
• Variación en el cargo por seguro de vida: Compañía Financiera Argentina.

En resumen, existen tres cambios con dirección unívoca: aumento del costo de las cuentas asociadas, elevación del monto máximo de los préstamos acompañando los cambios salariales e inflacionarios y la fidelización del cliente a través de mejores tasas para aquellos que tienen más de un producto en el banco.

Cuáles son los préstamos más baratos y más caros del mercado?

Como fuimos observando en estos últimos meses, este ranking se encuentra en constante movimiento, tanto hacia arriba como hacia abajo. No obstante, luego de todas las modificaciones mencionadas, no ha sufrido importantes cambios en sus posiciones y es el siguiente:

MÁS BARATOS
 

Tasas nominales anuales y sistemas de amortización

El costo directo del préstamo, que está dado por la tasa nominal anual (TNA), se encuentra, en promedio, en el 31,42%. Para los cinco valores mínimos el promedio es de 18,20% y para los cinco valores máximos de 62,50%.

El sistema de amortización que aplican todas las entidades es el sistema francés (cuota constante), a excepción del Galicia que ofrece tanto esta alternativa como el sistema alemán (cuota decreciente) y el Comafi que para su línea “Mini” trabaja con el sistema americano (amortización de capital al final). Además, todos los préstamos se ofrecen sólo en pesos.

Gastos de otorgamiento

Los costos indirectos están dados por los gastos de otorgamiento, los gastos administrativos y el cargo por contratación del seguro de vida; adicionalmente hay que tener en cuenta que los intereses y los gastos se encuentran alcanzados por el IVA, no así el seguro de vida; no obstante algunas entidades igualmente lo consideran gravado.

El gasto de otorgamiento puede ser un importe fijo o un importe variable relacionado al capital otorgado o una combinación de ambas. La opción más elegida por el sistema financiero es la variable, ya que de las 33 entidades relevadas, 23 optaron por ella para al menos una de sus líneas, 8 de las cuales lo combinan con el cobro de un importe mínimo y 8 entidades son las que eligieron el sistema de importe fijo. Sólo 2 entidades no cobran para ninguna de sus líneas este concepto (Caja de Crédito Cuenca y Banco Cetelem), pero en su lugar cobran gastos administrativos.

El costo promedio que cobran las entidades por este concepto es de $ 132,59 fijos o del 2,92% del capital prestado.
 

Gastos administrativos

El gasto administrativo, incluido en cada cuota, no es un concepto cuyo cobro se haya generalizado y es percibido sólo por 12 entidades. En este caso el costo fijo promedio es de $ 1,69 y el variable es de 2,63% del importe de la cuota.

Seguro de vida

Por último, el seguro de vida, cuyo cobro se ha generalizado para todos los productos destinados al consumo, es percibido por 26 entidades de las 33 relevadas. La alícuota promedio que se aplica por este concepto es del 0,23% del saldo adeudado. Las excepciones al cobro de un porcentaje sobre el saldo de deuda están dadas por el Banco Credicoop que para su línea “Jubilados – Anses” cobra un importe fijo de $ 3 por cuota y por cuatro entidades que lo aplican sobre el capital original, lo cual genera el cobro de un importe que excede la cobertura contratada.

Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. A efectos comparativos entre entidades, se consideró la menor o mayor alícuota, según corresponda, dentro de todos los productos ofrecidos. Los que se exponen en el cuadro pueden o no ser aplicados a otras líneas de la entidad.

Ranking de las entidades más baratas y más caras (considerando todos los préstamos personales ofrecidos)

 Finalmente, a continuación se expone el ranking de las entidades más baratas y más caras, según el promedio de tasas aplicadas en sus distintos productos, medido en términos de costo directo (TNA) y costo financiero total (TNA + gastos):

En la Sección de Préstamos Personales se pueden efectuar búsquedas por entidad financiera y tipo de producto, comparando las ofertas de los distintos bancos.

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