miércoles, 21 de abril de 2010
Terminado el mes de marzo, los costos de los préstamos personales se mantuvieron constantes, hubo una sola variación introducida por el Banco Ciudad en la tasa de interés de su línea “Canal electrónico”, la cual pasó del 23,5% al 22% nominal anual.
Además esta línea tuvo un incremento en el monto máximo que se puede solicitar pasando su límite de $ 8.000 a $ 10.000.
Otro banco que adecuó sus límites máximos fue el Nación elevando el de su línea “Mercado abierto” de $ 50.000 a $ 75.000 y el de los productos para sus clientes de $ 50.000 a $ 100.000.
El esquema de los más baratos y los más caros del mes se mantuvo sin modificaciones y es el siguiente:
Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. El CFT, a efectos comparativos, se calculó aplicando la tasa y otros gastos indirectos a un capital de $ 5.000 para un plazo de 12 meses y se seleccionó el producto más barato de cada entidad
La oferta actual del mercado de préstamos personales presenta los siguientes costos:
El costo directo del préstamo, que está dado por la tasa nominal anual (TNA), se encuentra, en promedio, en el 31,48%. Para los cinco valores mínimos el promedio es de 18,87% y para los cinco valores máximos de 62,81%.
El sistema de amortización que aplican todas las entidades es el sistema francés (cuota constante), a excepción del Galicia que ofrece tanto esta alternativa como el sistema alemán (cuota decreciente) y el Comafi que para su línea “Mini” trabaja con el sistema americano (amortización de capital al final). Además, todos los préstamos se ofrecen sólo en pesos.
Los costos indirectos están dados por los gastos de otorgamiento, los gastos administrativos y el cargo por contratación del seguro de vida; adicionalmente hay que tener en cuenta que los intereses y los gastos se encuentran alcanzados por el IVA, no así el seguro de vida; no obstante algunas entidades igualmente lo consideran gravado.
El gasto de otorgamiento puede ser un importe fijo o un importe variable relacionado al capital otorgado o una combinación de ambas. La opción más elegida por el sistema financiero es la variable, ya que de las 34 entidades relevadas, 24 optaron por ella para al menos una de sus líneas, 10 de las cuales lo combinan con el cobro de un importe mínimo y 8 entidades son las que eligieron el sistema de importe fijo. Sólo 2 entidades no cobran para ninguna de sus líneas este concepto (Caja de Crédito Cuenca y Banco Cetelem), pero en su lugar cobran gastos administrativos.
El costo promedio que cobran las entidades por este concepto es de $ 137,92 fijos o del 2,88% del capital prestado.
Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. A efectos comparativos entre entidades, se consideró el menor o mayor costo, según corresponda, dentro de todos los productos ofrecidos. Los que se exponen en el cuadro pueden o no ser aplicados a otras líneas de la entidad.
El gasto administrativo, incluido en cada cuota, no es un concepto cuyo cobro se haya generalizado y es percibido sólo por 12 entidades. En este caso el costo fijo promedio es de $ 1,69 y el variable es de 2,63% del importe de la cuota.
Ranking seguro de vida N° orden Entidad Alícuotas 1 BNP Paribas 0,08% 2 Banco Del Tucumán 0,10% 3 Banco Macro 0,10% 4 Banco Santander Río 0,12% 5 Banco Nación 0,12% Promedio 0,10% 22 Banco Santa Cruz 0,40% 23 Nuevo Banco de Entre Ríos 0,40% 24 Nuevo Banco de Santa Fe 0,40% 25 Banco Nación 0,40% 26 Banco de La Pampa 0,62% Promedio 0,44% Promedio General 0,21%
Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. A efectos comparativos entre entidades, se consideró la menor o mayor alícuota, según corresponda, dentro de todos los productos ofrecidos. Los que se exponen en el cuadro pueden o no ser aplicados a otras líneas de la entidad.
Por último, profundizaremos en el cargo por seguro de vida, cuyo cobro se ha generalizado para todos los productos de la banca de consumo. Este concepto es percibido, en al menos uno de sus productos, por 26 entidades de las 34 relevadas. De las ocho que no lo cobran, cinco son las entidades que mayores gastos administrativos cobran (Caja de Crédito Cuenca, Banco Ciudad, Banco de Tierra del Fuego -variable del 3% al 5%-, Comafi y Cetelem -fija de $2 y $5-), dos son las entidades que mayor TNA aplican (Compañía Financiera Argentina y La Capital del Plata -82,73% y 91,25%, respectivamente). Por lo tanto en estos casos la bonificación de este cargo no deviene en un menor costo final para el prestatario. La entidad que completa el grupo de las que no cobra seguro de vida es el HSBC.
La alícuota promedio que se aplica por este concepto es del 0,21% del saldo adeudado. Las excepciones al cobro de un porcentaje sobre el saldo de deuda están dadas por el Banco Credicoop que para su línea “Jubilados – Anses” cobra un importe fijo de $ 3 por cuota y por cuatro entidades que lo aplican sobre el capital original, lo cual genera el cobro de un importe que excede la cobertura contratada.
La contratación del seguro de vida cubre la totalidad de la deuda en caso de fallecimiento del prestatario, si no existiera esta cobertura la entidad financiera debería hacer valer sus derechos contra el acervo sucesorio, y los herederos verían reducir su herencia hasta el importe reclamado por los acreedores.
Las deudas del causante (el fallecido) son deudas de la sucesión y si éstas superan el valor de sus activos no se transforman en obligaciones personales de los herederos. Entonces, si bien este seguro de vida beneficia a los deudos ya que no verán disminuir el valor de los bienes por ellos conocidos, la entidad prestamista resulta doblemente beneficiada.
Por un lado se asegura el cobro de su acreencia sin importar la situación patrimonial del fallecido, evitando las dificultades para hacerlo a través del proceso sucesorio; y por el otro tiene un beneficio monetario directo ya que se convierte en intermediario entre la compañía aseguradora y el contratante.
Para tener una idea de la magnitud de lo que este cargo para el cliente puede significar en comisiones para la entidad financiera, basta con comparar la alícuota del 0,21%, cobrado en promedio, con los $ 0,205 mensuales por cada $ 1.000 (0,000205%) que la Superintendencia de Seguros de la Nación ha fijado como prima para el Seguro Colectivo de Vida Obligatorio a partir del 1° de abril de 2010.
Finalmente a continuación se expone el ranking de las más baratas y más caras, por entidad según el promedio de tasas aplicadas en sus distintos productos, medido en términos de costo directo (TNA) y costo total (TNA + gastos):
Elaborado por ZB con datos publicados por las entidades y por el BCRA. El CFT, a efectos comparativos se calculó aplicando la tasa y otros gastos indirectos a un capital de $ 5.000 para un plazo de 12 meses y se efectuó el promedio simple de todos los productos relevados para cada entidad.
En la Sección de Préstamos Personales se pueden efectuar búsquedas por entidad financiera y tipo de producto, comparando las ofertas de los distintos bancos.
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“No reclames que te dan de baja”
MARCELOBAINES opinó sobre Banco Galicia el 26/02/20
“irresponsables”
jimenap1989 opinó sobre Banco Galicia el 05/02/20
“Cautivo de este banco, pesimo! Rosario.”
aluvion85 opinó sobre Nuevo Banco de Santa Fe el 19/01/20
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“Cobro incorrecto con previa consulta hecha”
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