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Préstamos personales: se obtienen en 24 horas pero las tasas de interés pueden llegar hasta el 210%

jueves, 11 de febrero de 2010

María F. es diseñadora y trabaja como empleada en relación de dependencia para una empresa privada. Cobra su sueldo a través un banco y la semana pasada obtuvo un préstamo sin siquiera salir de su casa. Se sentó delante de su PC, ingresó a la plataforma online de la entidad de la que es cliente y solicitó $10.000. A las 24 horas tenía el dinero acreditado.

Los trámites para obtener el préstamo fueron pocos y sencillos. Los costos, no. María tendrá que devolver un total de $15.000 en un plazo de dos años. Es decir, que pagará una tasa del 50% y aún así puede considerarse afortunada. En el mercado local, el Costo Financiero Total (CFT) de un crédito personal puede llegar a ser de 210%.

A diferencia de otras líneas de crédito, los préstamos personales no son difíciles de obtener en la Argentina. La oferta es abundante y variada, y la aprobación de una financiación de este tipo tarda, en promedio, 96 horas. Sin embargo, los costos llegan a ser muy elevados: se puede terminar devolviendo $ 15.000 por un crédito de $ 5.000 a 5 años. “En general son préstamos que son ágiles pero tienen costos altos”, indicaron fuentes de una entidad privada local.

Según los datos del Régimen de Transparencia del Banco Central (BCRA) existen al menos 50 entidades –entre bancos y financieras– que otorgan préstamos personales en el mercado local. La oferta difiere mucho entre una y otra empresa, y si bien existen algunas líneas muy costosas, también hay otras que pueden resultar bastante convenientes en un contexto de alta inflación como el actual.

Según los expertos, los créditos otorgados a clientes con “cuentas sueldo” suelen ser los más baratos. Mientras tanto, las financiaciones para personas no bancarizadas se encuentran en el otro extremo: no sólo son más caras, sino que también es más lento el proceso de aprobación de la línea. “Los no bancarizados deben presentar toda la documentación necesaria, que incluye DNI y comprobantes de ingresos, y luego esperar a que el banco chequee sus datos con las agencias como Veraz o Nosis. Si los montos son elevados, además, debe pasarse una instancia de análisis de riesgo crediticio en la entidad”, explicaron. “Aún así, ese proceso puede llegar a tardar sólo 96 horas”, agregaron.

Quien busca, encuentra

Pero más allá de todo esto, lo cierto es que existen varias líneas de crédito muy convenientes en el mercado local. Más aún, si se tiene en cuenta que la inflación estimada por los economistas para este año supera el 20%. Según los datos del BCRA y del sitio Zonabancos.com, la línea más barata del mercado se encuentra en el Banco Nación, aunque tiene un destino muy específico, que es la compra de una PC. Este préstamo, para un plazo de 12 meses, tiene un Costo Total –que incluye tasas, seguro de vida, gastos administrativos y gastos de otorgamiento– del 16%.

Si se busca algo menos específico, el costo se eleva un poco, pero sigue resultando atractivo. Uno de los créditos más baratos es el que ofrece el Banco Ciudad para clientes con cuentas sueldo en la entidad, que tiene un CFT del 21% y un monto máximo de $10.000. En tanto, el banco Macro ofrece un CFT de 23% para los empleados públicos que cobren a través de la entidad.

Si lo que se buscan son montos más elevados, la alternativa más económica es la que ofrece el Standard Bank, que otorga créditos de hasta $100.000 a 5 años, por un CFT máximo del 45,6%.

Los costos máximos, en tanto, llegan al 212%. En general, son las empresas que trabajan con los sectores de menores recursos las que cobran esos intereses: el Banco Columbia y Credilogros, por ejemplo. Estas entidades, sin embargo, son las más “abiertas” a la hora de prestar: aceptan a clientes con ingresos mínimos más bajos, y financian a los mayores de 75 años –algo que muy pocas entidades hacen–.

Para quienes estén interesados en sacar un crédito personal, el BCRA recomienda tener en cuenta varios aspectos. Uno de ellos, tiene que ver con los seguros de vida asociados a los créditos. “Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, se debe analizar de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras”, se explica en el Portal del Cliente Bancario del BCRA.

Cinco consejos:

1 La tasa de interés no es el único dato importante para elegir un préstamo. Al costo de la tasa deben sumarse los gastos adicionales y el seguro de vida, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo.

2 Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debe conocer cuál será el parámetro para ajustarla.

3 Si la entidad percibe gastos de administración, se debe analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcentaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.).

4 Si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota.

5 Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debe añadirse al de la cuota.
 

Fuente: El Cronista

Categorías: Bancos - Créditos Personales - Préstamos Personales - Productos y servicios bancarios - ZonaBancos.com

Tags: Banco Columbia - Banco de la Nación Argentina - Banco Macro - Banco Nación - BNA - Credilogros - Crédito Personal - Créditos Personales - Préstamo Personal - Préstamos Personales - Regimen de Transparencia del Banco Central - Regimen de Transparencia del Banco Central de la República Argentina - Regimen de Transparencia del BCRA - Standard Bank - ZonaBancos - ZonaBancos.com

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