Tarjetas de Crédito

Tarjetas de Crédito

Preguntas Frecuentes sobre Tarjetas de Crédito

  1. ¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?
  2. ¿Qué es el sistema de tarjetas de crédito?
  3. ¿Cuáles son los contratos individuales que comprende el sistema de tarjetas de crédito?
  4. Diagrama de la operatoria de tarjeta de crédito
  5. Principales definiciones de la Ley de Tarjetas de Crédito 25.065 (art.2°)
  6. Leyes aplicables en la operatoria de tarjetas de crédito
  7. Contrato de Emisión de Tarjetas de Crédito
  8. Nulidades del Contrato de Tarjetas de Crédito
  9. Contenido del resumen de cuenta mensual
  10. ¿Qué sucede si el titular no recibe el resumen de cuenta mensual?
  11. ¿Qué es el Pago Mínimo?
  12. ¿Qué sucede si a la fecha de vencimiento del resumen el cliente no efectúa ningún pago?
  13. Clases de Intereses aplicables al titular y cómputo de los mismos
  14. Límites de los intereses de tarjetas de crédito
  15. Períodos considerados para el cálculo de los intereses
  16. ¿Puede un comerciante cobrar un porcentaje adicional sobre la compra o exigir un monto mínimo de compra por abonar con tarjeta de crédito?
  17. ¿Es obligatorio presentar el documento de identidad al firmar el ticket de compra?
  18. ¿Puede el titular dar de baja una tarjeta de crédito aún cuando tenga deuda con el emisor?
  19. ¿Puede un emisor enviar una tarjeta de crédito sin ser requerida por el cliente?
  20. ¿Puede el emisor cobrar cargos que no se hayan convenido en el contrato o no hayan sido fehacientemente comunicados al usuario?
  21. ¿Es responsable el emisor de la tarjeta ante un incumplimiento de parte del comercio adherido hacia el usuario?
  22. ¿Qué sucede si el titular recibe el resumen con cargos no efectuados u operaciones mal debitadas?

1. ¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?

Una tarjeta de crédito le permite al usuario pagar a plazos o mediante una línea de crédito rotativo, para lo cual la entidad emisora del plástico fija un límite y determinadas tasas de interés de financiación.

Una tarjeta de débito se vincula con su cuenta corriente o de ahorros, deduciéndose directamente de la misma el monto de sus compras. Si la cuenta bancaria a la cual está asociada no posee fondos, el usuario no podrá efectuar la compra.

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2. ¿Qué es el sistema de tarjetas de crédito?

Se entiende como el conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es:

Para el usuario:

  1. posibilitar efectuar compras, locaciones, obtener préstamos o anticipos de dinero en comercios adheridos;
  2. diferir el pago

Para el proveedor:

  1. cobrar los consumos en los términos pactados

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3. ¿Cuáles son los contratos individuales que comprende el sistema de tarjetas de crédito?

Se trata de cuatro contratos distintos unidos por una misma finalidad económica:

  1. Emisor - Usuarios
  2. Emisor - Comercios
  3. Emisor - Administradora (no comprendido en la Ley de Tarjetas 25.065)
  4. Usuarios - Comercios (no comprendido en la Ley de Tarjetas 25.065)

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4. Diagrama de la operatoria de tarjeta de crédito

En el siguiente diagrama se esquematiza en forma sencilla cómo es el circuito de una operación de tarjeta de crédito, desde que el usuario de la tarjeta efectúa una compra en un comercio adherido al sistema hasta que dicho comercio recibe el pago de esa compra.

Diagrama Operatoria de Tarjetas de Crédito

Pasos del ejemplo:

  1. Flechas verdes: indican movimiento de documentación
  2. El usuario (consumidor) efectúa una compra de $ 1.000 en un comercio adherido al sistema de tarjetas de crédito por lo que firma un cupón por ese monto.
  3. El comercio adherido (vendedor) envía ese cupón a la Entidad Pagadora (Banco X)
  4. La Entidad Pagadora envía el cupón a la Entidad Administradora (Tarjeta X)
  5. La Entidad Administradora envía el cupón a la Entidad Emisora (Banco X). La Entidad Emisora podría ser la misma que la Entidad Pagadora
  6. La Entidad Emisora envía el resumen de cuenta al usuario en el que se incluye el consumo de $ 1.000
  7. Flechas rojas: indican movimiento de dinero
  8. De acuerdo a lo dispuesto por la Ley de Tarjetas de Crédito en su art.15, el emisor no podrá efectuar descuentos al proveedor superiores al 3%
  9. Ese 3% se distribuye por lo general de la siguiente manera: 70% Entidad Emisora, 20% Administradora y 10% Entidad Pagadora. El mayor porcentaje recibido por la Entidad Emisora se entiende porque es quién se hace cargo del riesgo de la operación
  10. El usuario paga el resumen de cuenta a la Entidad Emisora en el que se incluye el consumo de $ 1.000
  11. La Entidad Emisora recibe los $ 1.000 y paga a la Entidad Administradora $ 979. La diferencia ($ 21, 70% del 3% de la operación -$ 30-) es lo que la Entidad Emisora cobra por esta operación
  12. La Administradora recibe los $ 979 y entrega $ 973 a la Entidad Pagadora. La diferencia ($ 6, 20% del 3% de la operación -$ 30-) es lo que la Administradora cobra por esta operación
  13. La Entidad Pagadora recibe los $ 973 y entrega $ 970 al comercio adherido. La diferencia ($ 3, 10% del 3% de la operación -$ 30-) es lo que la Entidad Pagadora cobra por esta operación

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5. Principales definiciones de la Ley de Tarjetas de Crédito 25.065 (art.2°)

  1. Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas de Crédito, o que haga efectivo el pago
  2. Titular de Tarjeta de Crédito: Aquel que está habilitado para el uso de la Tarjeta de Crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados personalmente o por los autorizados por el mismo
  3. Usuario, titular adicional, o beneficiario de extensiones: Aquel que está autorizado por el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crédito, a quien el emisor le entrega un instrumento de idénticas características que al titular
  4. Tarjeta de Compra: Aquella que las instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar compras exclusivas en su establecimiento o sucursales
  5. Tarjeta de Débito: Aquella que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular
  6. Proveedor o Comercio Adherido: Aquel que en virtud del contrato celebrado con el emisor, proporciona bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir el importe mediante el sistema de Tarjeta de Crédito

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6. Leyes aplicables en la operatoria de tarjetas de crédito

Las relaciones de la operatoria de tarjetas de crédito quedan sujetas a la Ley de Tarjetas de Crédito (Ley 25.065) y supletoriamente se aplicarán las normas de los Códigos Civil y Comercial de la Nación y de la ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240).

Si un usuario desea efectuar un reclamo que verse sobre aspectos financieros (intereses, monto de las comisiones, montos de financiación, etc.) deberá dirigirse al Banco Central de Republica Argentina que es la Autoridad de Aplicación, y si su reclamo está relacionado con aspectos comerciales (cobro de cargos no convenidos, diferencia de precios entre operaciones al contado y con tarjeta, etc.) deberá dirigirse a Defensa del Consumidor.

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7. Contrato de Emisión de Tarjetas de Crédito

Los artículos 6° a 12° de la Ley de Tarjetas de Crédito se refieren al contrato de emisión de Tarjetas de Crédito:

Art. 6° Requisitos mínimos que debe contener el contrato: consta de 15 incisos entre los que se destacan la Composición del pago mínimo; Tipo y monto de cargos administrativos o de permanencia en el sistema; Procedimiento y responsabilidades en caso de pérdida o sustracción de tarjetas; y Firma del titular.

Art. 7° Redacción del contrato: debe ser redactado en ejemplares de un mismo tenor para las distintas partes; las cláusulas que generen responsabilidad para el titular adherente deben estar redactadas mediante el empleo de caracteres destacados o subrayados; y el contrato deberá redactarse claramente y con tipografía fácilmente legible a simple vista.

Con respecto a lo mencionado al final del párrafo anterior, Defensa del Consumidor efectúa más aclaraciones al respecto ya que mediante la Resolución N° 906/98 establece que los contratos de consumo deberán instrumentarse en idioma nacional y con caracteres tipográficos no inferiores a UNO CON OCHO DÉCIMOS (1,8) de milímetros de altura. Y adicionalmente, los textos que generan derechos y obligaciones deben ser escritos en negrita y en un tamaño de letra, como mínimo, una vez y media mayor que el texto general del documento.

Art. 8° y 9° Perfeccionamiento del contrato y solicitud: se aclara que el contrato de Tarjeta de Crédito entre el emisor y el titular queda perfeccionado sólo cuando se cumplan tres requisitos: se firme el mismo, se emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba de conformidad. Es decir que la solicitud de la emisión de una tarjeta de crédito no genera por sí misma responsabilidades para el solicitante ni perfecciona la relación contractual.

Art. 10° Prórroga automática de los contratos: si bien los contratos tienen obligatoriamente una fecha de vencimiento, la ley permite que se incluya una cláusula que prorrogue automáticamente los mismos.

Art. 11° y 12° Conclusión del contrato: el contrato puede concluir en forma total cuando el titular no recepciona las tarjetas renovadas o cuando el titular comunica su voluntad en cualquier momento por medio fehaciente. También puede haber conclusiones parciales en lo que respecta a cancelación de extensiones a adherentes u otros usuarios autorizados.

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8. Nulidades del Contrato de Tarjetas de Crédito

El art.14° de la Ley 25.065 enumera las cláusulas (seis incisos) que de ser incorporadas al contrato se considerarán nulas.

Entre ellas, las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones del contrato. Esto significa que si el emisor quiere efectuar alguna modificación, como por ejemplo, el costo de alguna comisión ya establecida o comenzar a cobrar comisión por un nuevo concepto, debe informar en forma previa al emisor de manera fehaciente. Esto se efectúa generalmente a través del resumen de la tarjeta de crédito.

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9. Contenido del resumen de cuenta mensual

La entidad emisora tiene la obligación de confeccionar y enviar mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas por el usuario titular o los autorizados por este, al domicilio o a la dirección de correo electrónico que indique el titular en el contrato o el que con posterioridad fije fehacientemente.

El resumen deberá ser recibido con una anticipación mínima de cinco días anteriores al vencimiento de su obligación de pago.

El contenido mínimo está indicado en el art. 23 de la Ley de Tarjetas de Crédito y consta de 17 incisos.

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10. ¿Qué sucede si el titular no recibe el resumen de cuenta mensual?

Tanto la Jurisprudencia como la Doctrina, coinciden en que la NO RECEPCION del resumen por parte del titular, no lo libera del pago de los consumos realizados a la fecha del vencimiento, ya que se considera que para que el sistema de tarjetas de crédito pueda funcionar correctamente, se requiere la buena fe de todos los participantes.

Por esta razón, los emisores deben contar con una línea telefónica habilitada durante las 24hs en la que el titular podrá obtener información respecto del saldo de la cuenta y el pago mínimo que debe cancelar.

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11. ¿Qué es el Pago Mínimo?

El Pago Mínimo es el monto mínimo obligatorio que el titular de la tarjeta debe abonar en la fecha de vencimiento del plazo de pago de cada liquidación.

Mientras el cliente cancele el PAGO MINIMO, puede financiar el resto del saldo de su tarjeta sin que se genere atraso (se mantiene en situación normal pagando los correspondientes intereses de financiación).

La composición del pago mínimo es determinada por la entidad emisora de la tarjeta, por lo cual difiere según la entidad.

Generalmente, se compone de la siguiente manera:

Intereses100%
Cargos e Impuestos100%
Pago Mínimo Anterior Impago100%
Monto Financiado período anteriorEntre 9% y 20%
Consumos del mesEntre 9% y 20%
Consumos del mes en cuotasEntre 9% y 100%
Adelantos en efectivoEntre 9% y 100%

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12. ¿Qué sucede si a la fecha de vencimiento del resumen el cliente no efectúa ningún pago?

Si a la fecha de vencimiento del resumen, el titular de la tarjeta no efectuó ningún pago, es decir que ni siquiera canceló el pago mínimo, la cuenta entra en mora, se generan intereses de financiación y punitorios y si el banco emisor lo determina, puede quedar inhabilitada.

Generalmente, las tarjetas se inhabilitan cuando el cliente llega a los 90 días de atraso en la cancelación del pago mínimo.

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13. Clases de Intereses aplicables al titular y cómputo de los mismos

Los art. 16 a 21 de la Ley 25.065 describen cuáles son los intereses que los emisores pueden aplicar a los titulares.

El BCRA se hace eco de lo determinado en la mencionada Ley (ver Texto Ordenado de Tasas de Interés en las Operaciones de Crédito).

  • Intereses de financiación o compensatorios: son los que el emisor cobra al titular por el uso del capital. Tienen una función retributiva. Se generan por los saldos del período anterior no cancelados al cierre del período actual o cancelados fuera de término. Algunos emisores efectúan una diferencia entre los intereses que se generan por los saldos no cancelados (de financiación) y los cancelados fuera de término (compensatorios).
  • Intereses punitorios: son los intereses cobrados como castigo o penalización. Tienen una función indemnizatoria hacia el acreedor. Se generan por el Pago Mínimo Anterior (PMA) no cancelado o cancelado fuera de término. Algunos emisores cobran además lo que se denomina como Intereses Punitorios por Pago Mínimo Anterior al Anterior impago. Ver en el gráfico incluido en el punto N) cuál es el período por el que se cobra este interés.
  • Intereses por adelantos en efectivo: son los intereses generados por extracciones en efectivo que efectúa el titular a través de la tarjeta de crédito. Si bien los podemos identificar en forma diferenciada, son intereses cobrados por el uso del capital, es decir que son intereses de financiación o compensatorios.

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14. Límites de los intereses de tarjetas de crédito

Las únicas tasas que actualmente están reguladas en el sistema financiero argentino son las relacionadas con la operatoria de tarjeta de crédito.

Sin embargo, cabe aclarar que el límite está dado por la tasa aplicada a los préstamos personales, que es una tasa sin un límite máximo.

Si bien ni la Ley de Tarjetas de Crédito ni la Comunicación “A” 4003 (Límites a las tasas de interés por financiaciones vinculadas a tarjetas de crédito) de BCRA lo explicitan, la metodología de cálculo se especifica en la Comunicación “B” 7965 del mismo BCRA que señala que la tasa máxima a aplicar “surge de considerar las tasas aplicadas durante el mes inmediato anterior, según el promedio ponderado por monto del total de los préstamos personales sin garantías reales otorgados en igual período”.

  • Intereses de financiación o compensatorios: No puede ser superior al 25% de la tasa promedio ponderada de préstamos personales sin garantías reales dados de alta en el mes anterior por el emisor. Si el emisor no ofrece préstamos personales, debe considerar como límite al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día uno al cinco de cada mes por el BCRA.
  • Intereses punitorios: No puede ser superior al 50% de la tasa de Interés de Financiación o Compensatorio establecida por el emisor.

Cabe aclarar que la capitalización de intereses está prohibida. Si bien la Ley 25.065 puede dar lugar a dudas debido a que en su art.18 2º párrafo se refiere específicamente a los Intereses Punitorios, en el art.23 inciso ñ) prohíbe la capitalización de todos los intereses.

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15. Períodos considerados para el cálculo de los intereses

Períodos considerados para el cálculo de los intereses

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16. ¿Puede un comerciante cobrar un porcentaje adicional sobre la compra o exigir un monto mínimo de compra por abonar con tarjeta de crédito?

Legalmente no podría, ya que la tarjeta de crédito constituye un sustituto del dinero en efectivo y lo debería reemplazar con paridad. La Ley de Tarjetas de Crédito en su art.37 inciso c) estipula que el proveedor (comerciante) está obligado a “No efectuar diferencias de precio entre operaciones al contado y con tarjeta”.

Está claro que en la práctica esto ocurre ya que muchos o la mayoría de los comercios efectúa distinciones entre los precios por pagar en efectivo, con tarjeta de débito y con tarjeta de crédito.

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17. ¿Es obligatorio presentar el documento de identidad al firmar el ticket de compra?

Según lo dispuesto por la Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito en su art.37 inciso b), es obligatorio para el comercio verificar la identidad del portador de la tarjeta de crédito que se presente.

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18. ¿Puede el titular dar de baja una tarjeta de crédito aún cuando tenga deuda con el emisor?

El titular podría dar de baja la tarjeta aún cuando tenga deuda con el emisor de la misma, ya que la deuda no se extingue por esta opción.

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19. ¿Puede un emisor enviar una tarjeta de crédito sin ser requerida por el cliente?

El sólo hecho de enviar una tarjeta de crédito sin haber sido requerida por el cliente no representa un apartamiento legal siempre y cuando:

  • no obligue al usuario a manifestarse por la negativa (es decir, que se dé un plazo para que el usuario rechase la tarjeta)
  • no genere cargos en cabeza del usuario (siempre y cuando el usuario no haga uso de la misma)

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20. ¿Puede el emisor cobrar cargos que no se hayan convenido en el contrato o no hayan sido fehacientemente comunicados al usuario?

No. Si el emisor cobra algún cargo que no haya sido establecido en el contrato o siendo un nuevo cargo, no haya sido fehacientemente comunicado al titular de la tarjeta (generalmente se efectúa a través del resumen de cuenta), el usuario puede efectuar el reclamo por la devolución del cargo cobrado.

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21. ¿Es responsable el emisor de la tarjeta ante un incumplimiento de parte del comercio adherido hacia el usuario?

La ley de tarjetas de crédito establece como regla general que el incumplimiento del comercio adherido es inoponible a la entidad emisora de la tarjeta.

La excepción a esta regla es que sea la entidad emisora quien promueva los productos o promueva al proveedor ya que con ello garantiza la calidad del producto o servicio.

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22. ¿Qué sucede si el titular recibe el resumen con cargos no efectuados u operaciones mal debitadas?

En el siguiente diagrama se exponen los plazos máximos para efectuar los respectivos descargos ya sea por el Usuario o por el Emisor:

Recepción Resumen30 días15 días7 días10 días hábiles
AcciónImpugnaciónCorrección o explicaciónObservación de las explicacionesResolver la cuestión
¿Quién tiene que efectuar la acción?UsuarioEmisorUsuarioEmisor

Si al finalizar el proceso, la respuesta no satisface al usuario, el titular se encuentra habilitado para realizar los reclamos correspondientes, ya sea por la vía judicial, o ante la Secretaría de la Competencia, la Desregulación y la Defensa del Consumidor.

Según lo estipula el art.30 de la Ley de Tarjetas de Crédito, la cancelación por parte del usuario del Pago Mínimo que figura en el resumen antes del plazo de impugnación o mientras se sustancia el mismo, no implica la aceptación del resumen practicado por el emisor.

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